招商信诺保险是家骗子保险公司！出问题各种理由，而且态度极差！

招商信诺保险是家骗子保险公司！出问题各种理由，而且态度极差！

招商信诺保险并非骗子保险公司，但用户遭遇的理赔争议可能涉及合同条款理解、理赔流程或沟通态度问题，需通过合法途径理性维权。

理赔前置条件争议：

用户称保险公司要求“先自费手术，再确定是否理赔”，这可能涉及健康险合同中“等待期”“既往症”“免责条款”或“手术必要性证明”等条款。

常见原因：若用户投保时未如实告知心脏病史，或手术属于合同免责范围（如非必要手术），保险公司可能拒赔；若合同明确要求“确诊后凭发票报销”，则需用户先行垫付。

“人道主义退保”沟通问题：

保险公司提出退保可能基于合同条款（如用户未履行如实告知义务），但沟通中“施舍态度”违反《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，监管要求保险公司需以平等、专业态度沟通。

保监会投诉未获支持的原因：

保监会（现银保监会）主要监管保险公司违规行为（如销售误导、拒赔无据），但合同纠纷属民事范畴，需通过协商、仲裁或诉讼解决。用户需保留合同、投保记录、沟通记录等证据，向当地银保监局或保险行业协会投诉，或直接起诉。

健康险与住院医疗险的区别：

住院医疗险：通常为报销型，覆盖住院费用，但有免赔额、保额限制（如几百元保几百万可能是百万医疗险，需注意续保稳定性）。

健康险（重疾险）：确诊合同约定疾病即赔付，无需先自费，保额可自由支配（如覆盖手术费、康复费、收入损失等）。两者互补，不可完全替代。

“先自费再理赔”的合理性：

若用户购买的是报销型健康险（非重疾险），则需先自行支付费用，再凭发票报销，这是行业通用规则。

若用户期望“确诊即赔”，应选择重疾险而非普通健康险。

核查合同条款：

重点查看“保险责任”“免责条款”“如实告知义务”“理赔流程”等部分，确认保险公司拒赔或要求自费是否符合合同约定。

收集证据并投诉：

保留投保记录、沟通录音、病历、拒赔通知书等证据。

向招商信诺总部客服投诉，要求升级处理；若未解决，向当地银保监局或保险行业协会投诉。

法律途径：

若认为保险公司存在未履行说明义务、拒赔无据等行为，可向法院起诉，要求赔付或撤销不合理条款。

保险公司需改进：

加强理赔流程透明度，明确告知用户理赔所需材料及步骤。

培训客服人员，避免使用“施舍”等不当言辞，维护用户尊严。

消费者需注意：

投保时如实告知健康状况，避免隐瞒导致拒赔。

区分不同险种功能（如重疾险与医疗险），按需配置。

保留所有沟通记录，作为维权依据。